ביטוח צד ג - מה זה והאם זה באמת חשוב

שימוש ברכוש בכלל וברכב בפרט עשוי לגרום נזקים לצדדים אחרים. כל אדם מבין שראוי למנוע תאונות מראש, אך למקרה בו חלילה יהיה מעורב בגרימת נזק לאחר, כדאי לו להיות מבוטח.

במאמר זה נעשה סדר בשאלה "מה כולל ביטוח צד שלישי, מקיף או צד ג'?".

מה זה ביטוח צד ג'?

ביטוח צד ג' הוא ביטוח שנועד לכסות את המבוטח במקרה בו הוא או רכושו יגרמו נזקי גוף או רכוש לגורם אחר (צד ג'). הביטוח המוכר הינו ביטוח צד ג' לרכב אך ישנם שני סוגי ביטוח נוספים, ביטוח צד ג' לעסק וביטוח צד ג' דירה.

ביטוח צד ג' לעסק: נועד להגן על בעל העסק מפני נזקים שייגרמו לרכושם או גופם של אחרים עקב העסק ופעילותו.  

ביטוח צד ג' לדירה: ביטוח זה שונה מביטוח משכנתא, ומספק הגנה לבעל הדירה מפני נזקים שתגרום דירתו לרכושם של אחרים, כגון נזקי צנרת הפוגעים בשכנים. בנוסף, ביטוח זה נותן כיסוי ביטוחי לנזקי גוף שייגרמו לאדם אחר בדירה, כגון אורח, שליח שננשך מכלב וכיו"ב.

ביטוח צד ג' לרכב

ביטוח זה נועד להגן על המבוטח (בעל הרכב) מפני נזקים שיגרום השימוש ברכבו לרכושם של אחרים, החל מרכב אחר וכלה ברכוש אחר דוגמת מבנה או גדר. 

היקף הכיסוי נקבע בהתאם לפוליסת הביטוח, כך למשל פוליסה אחת יכולה לכסות את בעל הרכב בכל מקרה בו ינהגו ברכבו ואילו פוליסה אחרת רק במקרה בו בעל הרכב הוא הנהג.

לכן, עלות הביטוח תשתנה בהתאם לכיסוי הביטוחי בו יהיה מעוניין בעל הרכב, ובין היתר תיקבע גם בהתאם לניסיונו על הכביש, ופעמים רבות אף לפי היסטוריית נהיגת העבר שלו והאם היה מעורב בתאונות דרכים.

מה ההבדל בין ביטוח צד ג' לרכב לבין ביטוח חובה?

ביטוח צד ג' שונה בתכליתו מביטוח חובה בשני היבטים מרכזיים – זכות הבחירה ומהות הביטוח.

זכות הבחירה – בעוד שביטוח צד ג' לרכב נתון לבחירתו של בעל הרכב, ביטוח חובה כשמו כן הוא, חובה לעשותו. החוק קובע כי כל בעל רכב מנועי בישראל מחויב בביטוח חובה, ואסור לאף אדם לנהוג ללא ביטוח חובה.

מהות הביטוח –  בעוד שביטוח צד ג' נועד להגן על רכושו של אחר, ביטוח חובה מגן על נזקי גוף. בנוסף, ביטוח החובה מגן על גופו של כל אדם המעורב בתאונה, בין אם מדובר ביושבי הרכב והנהג עצמו ובין אם מדובר בצד ג'.  

נזקי הגוף יכולים להיות מגוונים, ובין היתר כוללים החזר הוצאות על טיפולים רפואיים בגין התאונה, כאב וסבל, נכות, אובדן הכנסות וכושר עבודה, נזקים נפשיים ועוד. מדובר בנזקים העלולים להיות אדירים מבחינה כספית ולכן המדינה קבעה כי מדובר בביטוח חובה.

מה ההבדל בין ביטוח מקיף לביטוח צד ג' לרכב?

ביטוח מקיף הוא ביטוח אשר נותן כיסוי ביטוחי לשלל נזקי רכוש ומכאן גם נגזר שמו. מדובר בכיסוי ביטוחי הן למקרים בהם נגרם נזק רכוש לצדדים אחרים כתוצאה מהשימוש ברכב, והן למקרים בהם נגרם נזק רכוש לרכב עצמו כתוצאה מתאונה (עם גורם אחר או תאונה עצמית), גניבה ואף נזקי מזג אוויר. 

מנגד, ביטוח צד ג' לרכב מעניק כיסוי ביטוחי רק לנזקי רכוש הנגרמים לצדדים אחרים ולא לנזקי רכבו של המבוטח עצמו.

למעשה, ביטוח מקיף כולל גם ביטוח צד ג' לרכב, ומכאן עולה השאלה מתי כדאי להסתפק בביטוח צד ג'?

מכיוון שביטוח מקיף מכסה יותר מביטוח צד ג' לרכב, שכן הוא מכסה גם נזקי רכוש הנגרמים לרכבו של המבוטח ולא רק נזקי צד ג', מחירו יהיה יקר יותר.

לכן, הדבר תלוי ברכבו של המבוטח, כאשר ככל שרכבו יקר יותר כך ישתלם לו יותר לעשות ביטוח מקיף ולכסות את עצמו ממקרי גניבה או נזק לרכב. מנגד, במידה ועלות הרכב מתחילה להתקרב לעלות הביטוח ייתכן שכדאי להסתפק בביטוח צד ג' בלבד.